Обзор Информационные тенологии в банках и страховых компаниях 2006 подготовлен

Пример решения: Автоматизация ипотечного кредитования в КБ «ДельтаКредит» и Городском Ипотечном Банке

Банк ДельтаКредит: «Информационная система „ЦФТ-Банк“ является ИТ-фундаментом, на базе которого банк уверенно выходит в лидеры ипотечного кредитования»

Ипотечное кредитование развивается в России стремительными темпами и является одним из самых актуальных и перспективных направлений современного банковского бизнеса. Все больше банков включают услугу ипотечного кредитования в свою линейку предлагаемых банковских продуктов. Кредитные учреждения разрабатывают различные ипотечные схемы и программы, которые отличаются друг от друга размером первоначального взноса, процентной ставкой, условиями выдачи кредита и т.д. Каждый банк стремится предложить клиентам что-то свое, то, чего нет в ипотечных программах других банков. Например, банк «ДельтаКредит» первым на российском рынке ипотечного кредитования представил своим клиентам уникальную долгосрочную программу «Дельта25», по условиям которой заемщик может взять ипотечный кредит сроком на 25 лет.

В области ипотечного кредитования банк «ДельтаКредит» (Москва) является первопроходцем — ведь это первый в России специализированный ипотечный банк. Статус флагмана в новом для банковского сектора направлении обязывает банк поддерживать высокие стандарты обслуживания клиентов, предоставляя услуги высочайшего качества.

Расширение клиентской базы и рост объема кредитов обусловили необходимость выбора новой информационной платформы. Банку была необходима специализированная система, предназначенная для комплексной автоматизации направления ипотечного кредитования.

В 2003 году банк «ДельтаКредит» принял решение о внедрении системы «ЦФТ-Банк» (Платформа развития на базе Oracle). Переход на новую информационную платформу совершался поэтапно в течение 2004 года, а завершился в апреле 2005 года. Параллельно специалистами ЦФТ и банка «ДельтаКредит» выполнялись работы по реализации в системе «ЦФТ-Банк» ряда специализированных функций с целью обеспечения максимального соответствия бизнес-процессам банка. По заказу банка был разработан ряд дополнительных модулей, необходимых для оптимального ведения ипотечного бизнеса.

В подтверждение высокого качества услуг по внедрению, развитию и сопровождению системы в адрес руководства ЦФТ получено благодарственное письмо от управляющего директора по банковским операциям банка «ДельтаКредит» г-жи Лоры Файнзилберг. В письме выражена благодарность «…за оказанную высокопрофессиональную поддержку в период перехода со старой банковской системы на систему „ЦФТ-Банк“ (Платформа развития на базе Oracle)».

О преимуществах использования технологического решения «ЦФТ-Банк» в банке «ДельтаКредит» рассказывает Василий Мелешко, директор департамента информационных технологий банка «ДельтаКредит»: «Банк „ДельтаКредит“ очень активно развивается с самого начала своей деятельности. Рост клиентской базы, увеличение объема выданных кредитов, а также специфика деятельности банка обусловили необходимость эффективной информационно-технической поддержки и поставили перед нами новые задачи, решение которых требовало соответствующей информационной платформы. Банку потребовалась интегрированная гибкая информационная система. Рост выдачи кредитов обусловил необходимость выбора и внедрения гибкого масштабируемого информационного комплекса, позволяющего удовлетворить все потребности нашего банка.

Оптимальным решением был выбор системы с широкими функциональными возможностями, построенной на мощной отказоустойчивой промышленной платформе — несомненным преимуществом системы „ЦФТ-Банк“ является ее реализация на промышленной СУБД Oracle. Система полностью оправдала наши ожидания — она позволила значительно сократить операционные издержки. Явный эффект от использования системы „ЦФТ-Банк“ проявился в оптимизации всего цикла бизнес-процессов. В значительной степени упростились процессы как выдачи кредита, так и его обслуживания, улучшилось качество контроля за выполняемыми операциями.

Для получения кредита клиенту достаточно приехать в банк 2 раза: для встречи с персональным менеджером и для заключения договора купли-продажи. Процедура рассмотрения заявки и принятия решения о выдаче ипотечного кредита осуществляется в 24 часа, сам процесс заключения сделки занимает всего 2-3 часа. Для клиентов технологическое перевооружение банка положительно проявилось еще и в продленном операционном дне (до 20.00), более оперативном отражении операций по счетам.

Что касается преимуществ использования новой системы для сотрудников банка, то, безусловно, новая АБС более удобна в использовании, более технологична и многофункциональна по сравнению с предыдущей. Учет производится в режиме реального времени, нет необходимости вести учет в разрозненных модулях по кассовым и депозитным операциям и проводить их позднее по балансу в другом основном модуле учета. Таким образом, система позволяет установить центры ответственности за правильность учета и отказаться от технологии использования транзитных счетов.

Кроме того, с начала эксплуатации новой информационной системы в банке „ДельтаКредит“ в значительной степени автоматизировались многие операции, выполнявшиеся ранее вручную в таких подразделениях банка, как департамент обслуживания клиентов, департамент продаж и финансовый департамент.

Специализацией нашей деятельности является ипотечное кредитование, следовательно, модуль „Кредиты“ — основной для деятельности банка „ДельтаКредит“. Этот модуль был существенно доработан по просьбе банка — в части обслуживания и ведения ипотечных кредитов, работы со страховыми компаниями и просроченной задолженностью, покупки и продажи пулов кредитов».

«ЦФТ-Банк» обеспечивает гибкие механизмы для оперативного внедрения как новых кредитных продуктов, так и новых схем работы по существующим предложениям (например, в связи с изменениями нормативно-законодательных требований).

В системе реализован универсальный механизм настройки любых печатных форм прямо из системы, которые могут использоваться для различных уведомлений, писем, договоров и других форм. Кроме того, реализована возможность автоматического погашения задолженностей, что также широко используется банком.

Система «ЦФТ-Банк» реализована в открытой архитектуре и снабжена встроенным инструментарием быстрой разработки бизнес-приложений, призванных облегчить доработку локальных подсистем. Платформа развития представляет собой интегрированную объектную среду разработки, обеспечивающую широкие возможности создания и конфигурирования бизнес-подсистем при помощи комплекса средств администрирования. Это уникальное свойство системы позволяет существенно сократить сроки вывода на рынок новых финансовых инструментов, обеспечивая оперативное реагирование на меняющиеся требования рынка.

Банк «ДельтаКредит» видит свою миссию в том, чтобы предоставлять своим клиентам уникальные услуги высочайшего качества. Стремление найти подход к решению проблемы каждого из клиентов, подобрать схему ипотечного кредитования, подходящую для каждого конкретного заемщика, являются приоритетами в работе специалистов банка.

Но увеличение объема выданных кредитов и повышение уровня обслуживания происходят не только за счет тщательно продуманной маркетинговой политики банка. Информационная система «ЦФТ-Банк» является ИТ-фундаментом, на базе которого банк «ДельтаКредит» уверенно выходит в лидеры ипотечного кредитования. Успехи банка, без сомнения, являются прямым следствием той инновационной маркетинговой и ИТ-политики, которая проводится банком в последние два года.

Городской Ипотечный Банк: комплексная автоматизация направления ипотечного кредитования

Городской Ипотечный Банк — один из крупнейших в России специализированных ипотечных банков. Он создан при участии страховой компании Росгосстрах и группы компаний «Тройка Диалог».

Банк начал реализацию программы ипотечного кредитования в начале марта 2004 года и в настоящее время активно развивается — по оценкам независимых экспертов, он вошел в тройку лидеров по объему размещения кредитов в 2004 году.

Лучше всего о масштабах деятельности Городского Ипотечного Банка расскажут цифры:

• На сентябрь 2005 объем ипотечных сделок банка превысил 75 млн. долларов США
• Срок рассмотрения заявки на кредит в Банке — 1-3 дня
• Первоначальный взнос составляет всего от 10 % от стоимости приобретаемого жилья
• Ставка по валютному кредиту — всего 10, 5 % годовых
Более 90 % клиентов Городского Ипотечного Банка рекомендуют его своим друзьям и знакомым

Успехи Городского Ипотечного Банка в значительной степени объясняются инновационным подходом к предлагаемым ипотечным программам. В настоящее время банк предлагает заемщикам целый ряд программ: кредитование покупки недвижимости на вторичном рынке жилья, кредитование покупки земли, кредитование строительства и приобретения готовых загородных домов, а также кредитование под залог существующей недвижимости.

Безусловно, развитие ипотеки в значительной степени ограничено некоторыми факторами. Среди основных: механизмы долгосрочного ресурсного обеспечения ипотеки (позволяющие привлекать средства под более низкую ставку), необходимость доработки нормативной базы (в частности, по вопросу оборота и развития ипотечных ценных бумаг, деятельности кредитных бюро). Немаловажны вопросы кредитного риска: прозрачность информации в части кредитной истории заявителя, вопросы обращения взыскания.

Но, несмотря на все трудности, в России ипотеку ждет большое будущее: ее развитие даст импульс экономическому росту и жилищному строительству.

Автоматизация как двигатель прогресса

Как и все специализированные виды банковской деятельности, организация ипотечного кредитования в банке требует решения таких вопросов, как выбор эффективной операционной модели, методов поддержки и ведения бизнес-процессов, а также соответствующей информационной инфраструктуры — специальных средств автоматизации.

Весной 2004 года специалисты компании «Центр Финансовых Технологий» начали внедрение специализированного программного решения ЦФТ в Городском Ипотечном Банке.

До этого проводился анализ представленных на рынке разработок программного обеспечения банковских систем, наиболее подходящих для ведения специализированного ипотечного бизнеса. Полномасштабных систем, реализующих ведение ипотечного кредитования, которые позволили бы вести не только учет кредитов, но также и страхование, инвестирование, покупку-продажу кредитных портфелей, на тот момент не было. Поэтому руководством банка было принято решение взять за основу промышленную систему и доработать ее в соответствии с потребностями специализированного ипотечного банка. Были сформулированы требования не только по функциональному наполнению, но и по гибкости, масштабируемости, возможности произведения модернизации как представителями банка, так и сотрудниками компании-разработчика. Наиболее соответствующим этим требованиям был признан продукт Центра Финансовых Технологий — «ЦФТ-Банк» (Платформа развития на базе Oracle).

В результате реализации компанией ЦФТ ряда технических заданий были доработаны подсистемы «Кредиты», «Депозиты», «Сейфовые ячейки», «Закладные». В системе появился продукт «Страхование», а также возможность работать с предварительными квалификациями и кредитными заявками. В дальнейшем по заказу банка был реализован функционал по покупке-продаже кредитных портфелей и возможность обслуживания портфеля проданных кредитов.

В настоящий момент система решает практически все задачи, которые ставят бизнес-подразделения банка, и это, безусловно, позволяет выдерживать конкуренцию на стремительно развивающемся рынке услуг ипотечного кредитования.

По замечанию Дмитрия Кузнецова, начальника управления информационных технологий Городского Ипотечного Банка, использование решения компании ЦФТ позволяет бизнесу реализовывать самые разнообразные проекты, связанные с ипотечным кредитованием, а также максимально сократить временные и человеческие затраты на обслуживание кредитного портфеля банка.

В качестве серьезного преимущества программного продукта ЦФТ Дмитрий Кузнецов отметил его гибкость: «Решение ЦФТ гибко настраиваемо, что позволяет нашему банку обеспечить необходимый набор функциональности. Это очень важная характеристика для нас, так как количество выдаваемых Городским Ипотечным Банком кредитов увеличивается с каждым днем, и система должна позволять нам обслуживать большой поток клиентов, а также поддерживать широкий спектр кредитных продуктов».

В перспективе Городской Ипотечный Банк планирует внедрить комплексную систему автоматизации процессов ипотечного кредитования, которая позволит работать в едином информационном пространстве всем бизнес-подразделениям банка, начиная с приема звонков клиентов в CallCenter. Также эта система позволит банку предоставлять своим клиентам все более широкий спектр услуг.

Успешность сотрудничества Центра Финансовых Технологий и Городского Ипотечного Банка заключается в схожести их бизнес-концепций. Эту общую концепцию можно обозначить как «Стратегия на опережение». ЦФТ и Городской Ипотечный Банк стремятся не только отвечать насущным потребностям финансового рынка, но предлагают и реализуют инновационные решения будущего поколения.